Что такое кредитный скоринг
Если вы изучали информацию о том как банки обрабатывают заявки на кредиты, кредитные карты или ипотеку, то наверняка сталкивались с таким термином как кредитный скоринг, о котором мы подробно поговорим в данной статье. Мы ответим на вопрос что такое кредитный скоринг заемщика, разберемся как он проводится, рассмотрим разновидности скоринга применяемые банками и ответим на вопрос как система скоринга помогает в оценки заемщика и принятии решения о выдаче кредита, карты или займа.
Значение термина кредитный скоринг
Системы кредитного скоринга строятся на анализе входных параметров, указанных в заявке, и их оценке. По отдельности оценивается множество различных факторов, таких как возраст заемщика, стаж работы, заработная плата, кредитная история и т.д., после чего выводится общий балл и если он находится в пределах допустимой нормы, то заявка одобряется.
Для чего используется система кредитного скоринга
Основными задачами системы кредитного скоринга являются:
- Отсев. Отсев заявок от мошенников и от лиц, точно не подходящих под требования банка.
- Определение условий. Определение условий по сумме кредита и сроке, на который можно одобрить займ конкретному клиенту.
- Ускорение. Быстрое рассмотрение заявок, при помощи современных алгоритмов выявления рисков для банковской организации.
- Исключение человеческого фактора. Программа всегда точно оценивает заемщика, исключая выдачи кредитов, займов или карт, по ошибке.
- Внутренние мошенничество. Программы кредитного скоринга не только исключают вероятность ошибки, из-за человеческого фактора, но и мошенничества внутри организации, из-за которого может пострадать банк.
Вы наверняка замечали, что банки и МФО Казахстана очень быстро выносят первичное решение по заявке и это происходит именно благодаря автоматическому кредитному скорингу, поскольку ни один человек не смог бы так быстро рассмотреть заявку, оценить клиента, взвесить все риски и принять решение.
Банки постоянно совершенствуют алгоритмы своих программ, опираясь на большое количество статистических данных, которое помогает быстро находить плохие заявки и хороших заемщиков, подходящих под определенные параметры, т.е. имеющих высокую оценку.
Если бы не система кредитного скоринга, то клиентам банков по долгу пришлось бы ждать решения по своим заявкам, поскольку обрабатывать их приходилось бы живым людям. Автоматическая система оценки строится для конкретного кредитного предложения и учитывает совокупность важных факторов, по которым можно оценить заемщика, именно поэтому она показывает высокие результаты, не говоря уже о том, что она полностью исключает человечески фактор.
Методы и виды кредитного скоринга
Существует несколько разновидностей банковского скоринга, поскольку данная система помогает не только в принятии решении о выдаче займа конкретному человеку, но и в принятии решения о повышении кредитного лимита по банковской карте, отсеве заявок от мошенников и правильной работе с конкретным человеком, при просрочке платежа.
Далее мы разберем все основные метода скоринга, рассказав о каждом из них, чтобы вы понимали зачем они нужны, в какой момент применяются и как помогают банкам в их работе с клиентами.
Application-scoring
Программа оценивает платежеспособность клиента и риски банка, которые возникнут при одобрении займа. Оценка платежеспособности человека и рисков банка складываются из оценок множества других факторов, которые образуют итоговый рейтинг клиента, определяющий дадут ему займ или нет.
Алгоритм Application-scoring выполняет следующие функции:
- Проверка данных. Проверка указанной, в заявке, информации, с использованием собственных методов и каналов проверки.
- Решение. Определяет стоит ли выдавать займ конкретному клиенту, на основе его итоговой оценки.
- Срок и сумма. Определение минимальной и максимальной суммы кредита, которую можно выдать клиенту, а так же срока займа.
- Моделирование событий. Определение клиента в одну из категорий заемщиков. На основе категории, будет выстроен план работы с ним, при различных возможных ситуациях.
Хотим отметить, что данная модель скоринга является основной и может включать в себя сразу несколько других моделей, о которых мы расскажем вам далее.
Collection-scoring
Данная модель применяется в тех случаях, когда заемщик вышел на просрочку и банку нужно понять как вести себя с ним. Далеко не всем клиентам банки начинают звонить в первый же день просрочки: некоторых из них не беспокоят первые несколько дней, других первые несколько недель. Решение о том стоит ли звонить просрочившему платеж должнику или нет принимается на основе его оценки Collection-scoring.
Основными задачами данного метода кредитного скоринга являются:
- Распределение в группу. Распределение заемщиков в разные группы, с каждой из которых будут по разному работать, в случае просрочки.
- Нужно ли принимать меры. Решение о том стоит ли принимать какие-либо меры, например звонки, в первые дни и недели просрочки.
- Вероятность погашения просрочки. Определение вероятности того, что заемщик точно погасит все свои долговые обязательства.
- Вероятность быстрого погашения просрочки. Определение вероятности того, что клиент совершит платеж в первые несколько дней после просрочки.
- Возможность смягчения условий. Возможность предоставить должнику кредитные каникулы, пролонгацию или реструктуризацию долга.
Если вы просрочили оплату долга, но вам не звонят сотрудники банка, то это значит, что их скоринг показал, что вы точно погасите долг и наилучшим вариантом работы с вами будет просто оставит вас в покое, на несколько дней или недель, т.к. вероятнее всего причина не в отсутствии денег, а в личных проблемах клиента.
Если же вам начинаю звонить с первых же дней просрочки, то ваш балл скоринга-взыскания является низким и банк считает, что если не начать тревожить вас с первых же дней, то вы можете не вернуть долг.
Behavioral-scoring
Этот вид кредитного скоринга, в переводе с английского, называется оценкой поведения. Банк или МФО оценивают то как клиент погашал свои долги, к моменту проведения анализа, чтобы понять стоит ли изменить условия работы с ним в лучшую сторону. Данную систему оценки банки применяют при решении о повышении лимитов для заемщика, по кредитной карте.
Behavioral-scoring нередко комбинируется с обычным скорингом, т.е. решение об изменении условий работы с клиентом принимается не только исходя из того вовремя или нет он гасил долг, до текущего момента, но и на его первичной оценке.
Факторы, влияющие на оценку поведения:
- Были ли просрочки. При отсутствии просрочек, клиент получает высокий бал, ну а если они были, то низкий.
- Суммы платежей. Если клиент вносит большие, чем его ежемесячный платеж, суммы, то это положительно сказывается на его рейтинге.
- Среднее время платежа. Если заемщик вносит платежи за несколько дней до срока оплаты, при том делает это регулярно, то его Behavioral-score будет высоким.
Fraud-scoring
К основным задачам данной автоматической модели Fraud-scoring относятся:
- Проверка личности. Программа, используя личные разработки банков, проверяет существует ли указанный в заявке человек или нет.
- Проверка заемщика. Алгоритм проверяет действительно ли клиент, указанный в заявке, хочет получить займ или же мошенники пытаются получить деньги в долг, от его имени.
- Проверка работы и КИ. Программа, по своим каналам(бюро КИ, базы банков, налоговая и т.д.), проверяет трудоустройство заемщика и его кредитную историю.
Fraud-scoring используется как часть Application-scoring при первичной оценке клиента и принятии решения о том стоит ли одобрять ему займ или нет.
Как работает система скоринга
Система кредитного скоринга работает в автоматическом режиме, следующим образом:
- Получение и обработка данных. Система получает анкету заемщика и собирает всю информацию, указанную в ней, для дальнейшей обработки.
- Проверка данных. Данные, указанные в анкете заемщика, проверяются по различным базам, чтобы выяснить правдивы ли они(Fraud-scoring).
- Оценка параметров. Клиент оценивается по множеству параметров, исходя из требований к заемщику и статистики банка.
- Итоговая оценка и решение. Алгоритм выводит общий балл, который далеко не всегда является средним арифметическим. На основе итогового балла, программа принимает решение о выдаче кредита, его сумме и сроке.
Как система скоринга помогает оценить заемщика
Система скоринга работает с большим объемом статистических данных банка, благодаря чему она может очень точно отнести заемщика к одной из категорий, после его оценки, и сказать на сколько часто, по статистике, он вернет займ, у него будут просрочки и т.д.
Современные системы скоринга используют нейронные сети, которые сами обучаются на данных о клиентах и могут очень четко сегментировать их, давать прогнозы их поведения и принимает решение о выдаче займа, исходя из этих данных.
Преимущества использования системы скоринга
К преимуществам систем банковского скоринга относятся:
- Точность. Ни один человек не может учесть столько факторов и дать такую же точную оценку заемщика, как компьютерная программа, работающая по четкому алгоритму и постоянно совершенствующаяся, благодаря изучению ею статистических данных о клиентах банка.
- Быстрота решения. Если бы люди проводили первичную оценку клиентов, то решение по заявке приходилось бы ждать долго, при этом оно, с точки зрения рисков, не было бы таким же хорошим, для банковских организаций.
- Экономия ресурсов. Поскольку программа заменяет собой множество людей, то банкам удается не только быстрее обрабатывать заявки клиентов, но и существенно экономить на содержании сотрудников.
- Отсутствие мошенничества. Программа оценивает всех клиентов одинаково, исключая вероятность внутреннего мошенничества, когда какой-то из заемщиков получит крупный кредит, который он не должен бы был получить, при качественной проверке и выставлении должного рейтинга его платежеспособности.
- Предсказание действий. Алгоритмы позволяют понять как лучше вести себя с определенными категориями заемщиком, чтобы не тратить ресурсы компании, не нервировать клиентов, но при этом получать свои деньги.